Una visión general de los préstamos de los padres para ayudar a pagar la universidad

Cuando el paquete de ayuda financiera de un niño no cubre completamente el costo de la universidad, muchos padres en los Estados Unidos no pueden simplemente pagar la diferencia, ya sea de sus ingresos regulares o de sus cuentas de ahorros.

Como resultado, muchos padres consideran la posibilidad de pedir préstamos para cubrir la diferencia, ya sea en forma de Préstamos para Padres Directos PLUS del gobierno federal o de préstamos privados de bancos y compañías de préstamos de alto nivel.

Este enfoque puede parecer inteligente y directo. Después de todo, si su hijo está pidiendo dinero prestado bajo la premisa de que vale la pena endeudarse para esta educación, ¿no es aceptable que usted haga lo mismo?

Pero hay diferencias significativas entre tomar prestado como estudiante y como padre. Estas diferencias pueden hacer que los costos a corto y largo plazo de los préstamos sean mucho mayores para los padres. Conocer las diferencias puede ayudarle a tomar decisiones inteligentes sobre cómo usted y su hijo deben compartir el costo de su educación universitaria.

Nota: No recomendamos a los padres que pidan prestado para pagar la educación de sus hijos. Pero, muchos padres aún lo harán, así que esto es lo que necesitas saber.

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Préstamos directos para padres PLUS

La primera opción que encontrará, posiblemente por sugerencia de un oficial de ayuda financiera de la universidad o simplemente por un correo electrónico de la oficina de ayuda financiera de su hijo, es el Préstamo Padre Directo PLUS. Estos préstamos provienen del gobierno federal, al igual que los préstamos directos que su hijo se ofrece como parte de su paquete de ayuda financiera.

Hay algunos requisitos básicos de elegibilidad para estos préstamos. Sólo los padres biológicos o adoptivos califican para estos préstamos – no los abuelos u otros tutores – y usted debe ser ciudadano estadounidense, nacional de los Estados Unidos o residente permanente.

En general, usted solicita los Préstamos Directos PLUS en el mismo lugar que su hijo: Préstamos Estudiantiles.gov, aunque en algunos casos, la solicitud debe pasar por la propia escuela. Usted es elegible para pedir prestado el costo total de la asistencia, según lo determine la escuela, menos cualquier ayuda financiera que su hijo ya haya recibido, ya sea en forma de becas o préstamos.

Aunque las directrices establecen que un «historial de crédito adverso» puede impedirle recibir un Préstamo Directo PLUS, eso sólo significa que no puede tener problemas importantes, como la bancarrota, en los últimos cinco años. Incluso hay maneras de apelar esa decisión.

Tendrá que solicitar un nuevo préstamo cada año académico, si es necesario, pero dado que su situación financiera puede cambiar de un año a otro, este no es el peor requisito.

Usando el dinero del préstamo directo PLUS

El dinero del Préstamo Directo PLUS se desembolsa directamente a la escuela, normalmente dos veces en el año académico, y se aplica al saldo restante que se debe. Si hay dinero sobrante cuando se hace esto, ese dinero se le envía para ayudar a pagar otros gastos educativos.

También puede dárselo directamente a su hijo para el mismo propósito. Dado el costo de los materiales de los cursos universitarios, esto puede ser útil.

El costo de los préstamos directos PLUS para los padres

La relativa facilidad de acceso a este dinero tiene un costo. La tasa de interés fija para los préstamos federales de pregrado hechos a los estudiantes durante el año académico 2018-2019 es del 5,50%. Para los Préstamos Directos PLUS a los padres, es del 7,6%.

Ambos tipos de préstamos cobran tasas de servicio adicionales por cada desembolso, pero en los casos en que los estudiantes universitarios están pagando un poco más del 1% en este momento, los padres están pagando alrededor del 4,25% del valor del préstamo en tasas.

Opciones de reembolso del préstamo Direct PLUS

El reembolso es otra área en la que los préstamos federales a los padres difieren de los préstamos a los estudiantes. Su hijo no tiene que empezar a pagar sus préstamos federales hasta que termine la escuela, pero los Préstamos Directos PLUS se pagan inmediatamente.

Sin embargo, puede solicitar un aplazamiento como parte del proceso de solicitud, lo que significa que no tendrá que empezar a pagar los préstamos hasta seis meses después de que su hijo deje de asistir a la escuela al menos medio tiempo. Esto se aplica tanto si se gradúan, abandonan los estudios o no llegan al requisito de asistencia.

Los préstamos directos PLUS no están subvencionados, sin embargo, como algunos préstamos estudiantiles. Ya que acumularán intereses mientras se aplazan, deberías considerar esto cuando evalúes los costos a largo plazo de tomar estos préstamos. Como mínimo, sin embargo, es probablemente una buena idea comenzar el proceso de reembolso de inmediato para que los intereses no se acumulen mientras su hijo aún está en la escuela.

Los préstamos estudiantiles tienen una variedad de planes de pago, pero las opciones de los préstamos directos PLUS son más limitadas. El plazo de pago estándar para los préstamos Directos PLUS es de 10 años de pagos mensuales iguales. También puedes elegir el plan Graduado, en el que el plazo de amortización es de 10 años pero los pagos comienzan más bajos y aumentan con el tiempo. También está el plan Extendido que permite hasta 25 años de reembolso, si calificas, pero obviamente añade mucho al interés que pagarás al final.

Además, los Préstamos Directos PLUS no son elegibles para planes de pago basados en los ingresos como los préstamos de su hijo, y no puede transferir sus préstamos a ellos para aprovechar ese programa; debe pagar los préstamos usted mismo. Si tiene varios préstamos, es posible que pueda aprovechar un plan basado en los ingresos si refinancia y consolida, pero sus préstamos y los de su hijo no pueden combinarse.

Lea este artículo sobre las opciones de pago de sus Préstamos Directos para Padres PLUS.

Recordatorio final: Un Préstamo Padre PLUS es el préstamo de los padres. No el del estudiante. Como tal, el padre es el que está legalmente obligado a pagar el préstamo. El padre es también el que se enfrentará a las repercusiones si el préstamo no se paga. Pedir prestado sabiamente.

Comprando préstamos privados para padres

La otra opción es pedir préstamos privados. Estos generalmente provienen de bancos u otros prestamistas dedicados a la educación superior.

Su instinto puede ser que deben ser más caros que los préstamos federales, y en el pasado, puede que tenga razón. Pero dadas las cuotas obligatorias además de los intereses cobrados, los préstamos federales son a menudo más caros, especialmente cuando las tasas de interés son bastante bajas como lo son ahora.

Dicho esto, los préstamos privados son más restrictivos que los préstamos directos PLUS en otros aspectos, y no hay dos instituciones que ofrezcan los mismos términos, así que tendrás que buscar en todos lados. Las restricciones de ciudadanía y de relación en la elegibilidad son generalmente las mismas que con los préstamos federales. Pero su historial de crédito será más importante cuando solicite un préstamo privado, influyendo en la tasa que obtenga e incluso si califica o no para un préstamo en absoluto.

La mayoría de las instituciones ofrecen plazos de interés variable o fijo y algunas ofrecen préstamos a varios años. Algunos bancos te descontarán el tipo de interés si ya eres cliente o si tus pagos se cargan automáticamente en una cuenta allí, así que si estás interesado en esta ruta, es bueno comprobar las instituciones con las que ya trabajas.

A diferencia de los Préstamos Directos PLUS, donde la cantidad máxima del préstamo está determinada por el costo de la escuela, los prestamistas privados tienen máximos fijos.

Opciones de reembolso de préstamos privados

Hay una cosa que prácticamente todos los préstamos privados tienen en común: debes empezar a pagarlos inmediatamente. Si bien no se puede aplazar un préstamo privado, algunas instituciones ofrecen períodos de reembolso más cortos o más largos además del plazo estándar de 10 años, aunque la ampliación del plan de pago aumentará aún más el costo.

Aunque no es algo en lo que ningún padre quiera pensar, los préstamos PLUS se cancelan si su hijo muere. Pero eso no es estándar para los préstamos privados, aunque algunos lo ofrecen como un «beneficio».

Prestamistas privados de préstamos a padres

Hay varios prestamistas que harán préstamos privados a los padres. Puedes encontrar nuestra lista completa de los mejores préstamos privados para estudiantes aquí.

Dos de los principales prestamistas privados de préstamos a padres incluyen College Ave y Citizens Bank. Ambos están listados en la plataforma de comparación de Credible. Vea como estos prestamistas se comparan aquí>>

Prestamistas estatales

Una opción a tener en cuenta que se encuentra en algún punto entre «federal» y «privado» es tomar un préstamo de una institución de préstamos educativos con sede en el estado. A menudo se trata de organizaciones sin fines de lucro privadas o afiliadas al gobierno, constituidas por el estado para proporcionar préstamos para la universidad.

Aunque la mayoría de ellos se centran en prestar directamente a los estudiantes, tanto a los no graduados como a los graduados, algunos ofrecen préstamos a los padres que ofrecen los beneficios que se encuentran en los préstamos privados y federales.

Dos prestamistas populares centrados en el estado son RISLA y Brazos.

El RISLA de Rhode Island ofrece algunas de las oportunidades de descuento que encontrarías con un préstamo bancario, mientras que ofrece una flexibilidad de pago como la de un préstamo directo PLUS. Vea cómo RISLA se compara con otras opciones aquí>>

Brazos ofrece a los residentes de Texas grandes tasas en los préstamos para padres. Obtenga una cotización de Brazos aquí>>

Comprueba las opciones de tu estado antes de tomar una decisión.

Los peligros de la deuda de la mediana edad

En última instancia, sin embargo, la pregunta no es: «¿Debo tomar préstamos directos PLUS o préstamos privados?» Es realmente, «¿Debo tomar préstamos para pagar la educación universitaria de mi hijo?» Para la mayoría de los asesores financieros (incluyéndonos a nosotros), la respuesta es un rotundo «¡No!»

La razón más obvia para evitar pedir un préstamo para la educación de su hijo es el coste, pero no basta con mirar las cantidades en dólares. Cuando se contrata un préstamo para un coche o una hipoteca, se intenta hacer una predicción informada sobre las finanzas personales durante la vigencia del préstamo para determinar si es un riesgo razonable. Los préstamos de los padres pueden parecer un riesgo razonable, especialmente si has pagado otras deudas.

Pero el plazo de reembolso de estos préstamos a menudo se superpondrá con su última década de contribuciones de jubilación. Si los pagos de estos préstamos cortan esos ahorros – o peor aún, salen de sus beneficios de jubilación – pueden impactar significativamente su propia estabilidad financiera.

Aunque su hijo puede ser elegible para el perdón de préstamos si se dedica al servicio público o a la enseñanza, ese perdón no se extiende a los préstamos que usted tomó en su nombre.

Además, estas opciones suelen ser más atractivas -y aparentemente más necesarias- para los prestatarios de ingresos bajos y medios, pero el Préstamo Directo PLUS viene con muy poco asesoramiento de deuda y no tiene en cuenta cuánto dinero es razonable que alguien se haga cargo de su deuda y su calificación crediticia. Sin límites en los préstamos más allá del costo declarado de la escuela, esto significa que los padres pueden terminar asumiendo muchas más deudas de las que pueden manejar en un momento de sus vidas en el que muchos deberían estar evitando la deuda.

Este problema se agrava por el hecho de que la mayoría de los padres sacan estos préstamos un año a la vez, lo que hace más difícil comprender al principio lo caro que es este enfoque. Sacar un préstamo de 10.000 dólares cuando su hijo empiece la universidad puede parecer razonable. Pero si tiene que hacerlo durante cuatro años, eso es 40.000 dólares de capital. Tenga en cuenta que es probable que la matrícula aumente en esos cuatro años, y el costo de aplazar los pagos durante cuatro años, y esto puede ser una cantidad asombrosa de deuda.

Y si te quedas sin dinero durante tu jubilación, no hay opciones de préstamos fáciles que te ayuden.

¿Quién se beneficia realmente de los préstamos para padres?

Algunos sostienen que los préstamos a los padres sirven un propósito valioso, al poner la educación superior al alcance de las familias de menores ingresos. Pero otros argumentan que estos préstamos a los padres pueden ser vistos como una especie de préstamo depredador.

Para los padres que no pueden recurrir a los ahorros o a otros recursos para el crédito, el gobierno presta dinero libremente – a un costo. Pero es mucho menos indulgente con los padres que con los estudiantes en lo que respecta a la devolución, y si no puede hacer sus pagos, el gobierno no dudará en descontarlos de su salario, cheques de la Seguridad Social o devolución de impuestos.

Además, aunque el Departamento de Educación penaliza a los colegios y universidades cuando un determinado porcentaje de sus estudiantes no cumple con los préstamos, no existen tales penalizaciones para los padres que no cumplen con sus obligaciones. Cuando la escuela de su hijo le insta a considerar los préstamos para padres, le están sugiriendo la opción que les aporta el mayor beneficio mientras le piden que asuma todo el riesgo.

Una mejor opción que los préstamos para padres

Sin embargo, las otras opciones para los padres interesados en compensar el déficit de financiación no suelen ser mejores, especialmente para las familias de ingresos bajos y medios.

Una sugerencia es contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria. Otros dicen que se recurra a su Roth IRA. Para muchos, esto no es posible, y mucho menos aconsejable. Y la sugerencia de que deberías haber abierto una cuenta de ahorros para la universidad 529 no es realmente útil en este momento del proceso.

Es fácil ver por qué los préstamos para padres parecen ser la única opción. Pero hay una opción más, y es la más inteligente en la mayoría de las situaciones, aunque quizá no en todas.

Su hijo puede concentrarse en el trabajo, las becas, o incluso tomar un año sabático para acumular algunos ahorros para pagar la escuela. Echa un vistazo a nuestra orden completa de operaciones para pagar la universidad.

Incluso en el mercado laboral actual, su hijo tendrá muchos años más para pagar sus préstamos. Podrán obtener préstamos con tasas de interés más bajas, tarifas más bajas y más tiempo y flexibilidad para el pago, incluyendo programas de perdón de préstamos.

Puede ayudarlos de otras maneras, ayudándolos a minimizar su propia deuda universitaria, a hacer los pagos de sus préstamos si está en condiciones de hacerlo sin afectar su propia estabilidad, y manteniendo una conversación abierta con ellos sobre los riesgos y recompensas de pedir dinero prestado en general.

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