Tasa de interés vs. APR – ¿Cuál es la diferencia entre los dos?

Si tienes una deuda (o estás pensando en asumir alguna deuda), vale la pena conocer el tipo de interés de la deuda. ¿O debería saber la APR? Espera, ¿hay alguna diferencia entre las dos?

En este artículo, explicaremos las diferencias entre la tasa de interés y la APR y cuándo debe considerar una u otra.

Navegación rápida¿Qué es una tasa de interés? Ese momento de la WTF en el que comienza a entender el interés¿Y la APR?

¿Qué es una tasa de interés?

Un tipo de interés es el número (normalmente un porcentaje) que se utiliza para calcular el interés que hay que pagar por un préstamo.

Para calcular el interés que pagará en un mes determinado, multiplicará la cantidad que debe por el tipo de interés anual dividido por 12.

Por ejemplo, si debe 30.000 dólares en préstamos estudiantiles al 6% de interés, pagará 150 dólares en intereses. Mira las matemáticas: 30.000 dólares x (6% / 12) = 30.000 dólares x 0,5% = 150 dólares.

Por supuesto, su pago será (normalmente) superior a 150 dólares, por lo que está pagando parte del saldo principal del préstamo cada mes.

Ese momento de la WTF cuando empiezas a entender el interés

Una de las peores partes sobre el interés es cómo afecta al pago de la deuda. Digamos que acabas de hacer tu primer pago de esos 30.000 dólares de deuda (al 6%) usando el plan de pago estándar de 10 años.

Eso significa que pagaste 333 dólares por tu deuda. ¿Crees que el saldo de tu deuda debería ser de 29.667 dólares, verdad?
No lo es.

Los primeros 150 dólares de tu pago de 333 dólares fueron para pagar los intereses. Los restantes $183 fueron para pagar tu deuda. ¿El resultado? Todavía debes 29.817 dólares de deuda.

Cuanto más grande sea el saldo de su préstamo, más pagará en gastos de intereses cada mes.

¿Qué hay de la APR?

Si el interés le ayuda a calcular la cantidad de interés que paga en un mes, ¿qué es la APR (tasa porcentual anualizada)?

Muchos préstamos tienen costos asociados a ellos, aparte del tipo de interés. Por ejemplo, un préstamo personal o un préstamo privado para estudiantes viene con una comisión de apertura. Con las hipotecas, a menudo pagará los costos de cierre, el seguro de la hipoteca e incluso los puntos (interés prepagado) justo cuando obtiene un préstamo.

Dado que estos costos son honorarios de una sola vez, no se incluyen en la tasa de interés de un préstamo. Pero los costos son reales, y es importante entender cómo afectan el costo del préstamo. La APR utiliza una tasa de interés para expresar cuánto costaría el préstamo en un año (base anualizada) suponiendo que pague el préstamo como se acordó.

Por ejemplo, la tasa de interés de mi hipoteca es del 3,75%. Sin embargo, pagué un punto (1% del saldo del préstamo) y tuve gastos de cierre de aproximadamente el 1%. ¿El resultado? La tasa de interés anual del préstamo es del 3,95%.

La APR de un préstamo casi siempre será más alta que la tasa de interés del préstamo. La única excepción a esto es si hay incentivos especiales para cerrar un préstamo, así el prestatario recibe dinero al cierre.

¿Cuándo debo usar la APR?

El momento más importante para considerar el APR es cuando se comparan los préstamos. El APR es el único número que te dice matemáticamente qué préstamo es el mejor.

Desafortunadamente, comparar préstamos no siempre es tan fácil como mirar la tasa de interés anual y elegir el número más bajo. Si planea pagar un préstamo antes de tiempo (incluyendo la mudanza o la refinanciación de una hipoteca después de 5, 7 o 10 años), es importante considerar que los costos de cierre más altos pueden hacer que un préstamo sea menos deseable, incluso si tiene una APR más baja.

Dejando de lado esa advertencia, elegir un préstamo con una tasa de interés más baja suele ser la mejor opción para una persona.

¿Cuándo debo considerar la tasa de interés?

Una vez que ya tienes un préstamo, el número más importante que hay que saber es tu tasa de interés. Su tasa de interés le dice cuánto le cuesta el préstamo cada año. En general, si estás tratando de pagar una deuda, tiene sentido pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta.

El tipo de interés de su deuda también puede ayudarle a decidir si debe centrar su dinero en el pago de la deuda o en la inversión (fuera de la jubilación).

En el libro, Broke Millennial Takes On Investing , la autora Erin Lowry entrevistó a docenas de expertos en inversiones. En general, estos expertos recomendaron pagar las deudas con tasas de interés superiores al 5% antes de empezar a invertir. La excepción a esta regla es invertir en un 401(k) u otro plan de retiro donde se obtiene una contrapartida del empleador.

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