Seguro de vida de crédito: La manera fácil y de bajo costo de proteger a su familia

Si tiene una hipoteca, un préstamo para un automóvil o saldos en tarjetas de crédito, puede interesarle la mejor estrategia para pagar sus deudas en caso de su muerte.

Tal vez incluso ha recibido ofertas de seguro de vida de un prestamista, y se pregunta cómo funciona, y si es o no un buen negocio.

En este artículo, explicaré qué es un seguro de vida a crédito, por qué es algo sencillo, y la forma más económica de conseguirlo.

Navegación rápida¿Qué es el seguro de vida a crédito? Dos razones por las que lo necesita ¿Cómo funciona el seguro de vida a crédito? Ventajas y desventajas del seguro de vida a crédito¿El seguro de vida a crédito vale la pena? La alternativa de bajo costo del «Seguro de Crédito».

¿Qué es el seguro de vida para créditos?

A veces llamado seguro de protección de pagos, el objetivo del seguro de vida de crédito es pagar su deuda – como un préstamo hipotecario o una deuda de tarjeta de crédito – en el caso de su fallecimiento.

Los tipos de deuda que podrías pagar con un seguro de vida a crédito incluyen:

  • Hipoteca
  • Préstamo de auto
  • Deuda de préstamo estudiantil
  • Préstamo personal
  • Deuda de tarjeta de crédito

Y hay dos vías generales que la gente usa para pagar estas deudas:

  1. Seguro de vida tradicional: Compras una póliza de seguro de vida, como un seguro de vida a término, y nombras a tus herederos o patrimonio como el beneficiario de la póliza con la intención de que usen los fondos para pagar a tus acreedores. Usted elige la cantidad y la duración de la cobertura y el beneficio por fallecimiento normalmente se mantiene nivelado durante la vida de la póliza.
  2. Seguro de vida de crédito: Un tipo único de póliza de seguro de vida en el que el beneficio por fallecimiento está vinculado a la cantidad que debes a tu acreedor. Usted nombra a su acreedor como beneficiario de la póliza y el beneficio por fallecimiento normalmente disminuye con el saldo de su préstamo.

Dos razones por las que lo necesitas

Cuando falleces, en la mayoría de los estados, tu deuda (deuda sólo a tu nombre) no pasa a tu familia o a tu cónyuge.

Así que, si tienes una deuda de 20.000 dólares en la tarjeta de crédito, no tienes que preocuparte de cargarle a un miembro de la familia la responsabilidad de pagarla si mueres de forma inesperada.

Pero hay al menos dos casos en los que necesitas un seguro de vida a crédito.

Su patrimonio es responsable

Primero, según NerdWallet, tu patrimonio es responsable de tus deudas después de tu muerte.

Por lo tanto, si usted fallece con algún activo, como una cuenta bancaria, inversiones, una casa, vehículos o un negocio, el albacea de su patrimonio tendrá que utilizar sus activos para pagar sus deudas antes de que sus herederos reciban un centavo.

Esto se maneja a través de la sucesión.

Así que aunque su familia no sea técnicamente responsable de sus deudas, éstas pueden consumir los bienes que esperaba dejarles.

Y si usted es dueño de un negocio o una propiedad y no existen activos líquidos para pagar las deudas en el momento de su fallecimiento, su albacea podría tener que vender estos activos para recaudar fondos para pagar su deuda.

Si ha ganado capital en su casa o tiene un negocio de alto valor, puede sentir vergüenza al pensar que su albacea vendió su negocio en un mercadillo para pagar alguna deuda de la tarjeta de crédito.

Su co-firmante podría sufrir

En segundo lugar, si usted tiene un co-firmante o co-contratista en un préstamo o tarjeta de crédito, su muerte no resultará en la eliminación de su deuda.

En cambio, continuarán debiendo y necesitando hacer todas las obligaciones de pago a su acreedor.

Si se quedan sin sus ingresos o sin dinero para ayudar, podrían tener dificultades para hacer los pagos a tiempo, lo que podría perjudicar su puntuación crediticia o incluso resultar en el incumplimiento de la deuda.

¿Cómo funciona el seguro de vida a crédito?

Así que, ahora que entiendes lo que es un seguro de vida a crédito, lo que puede pagar y por qué podrías necesitarlo, hablemos de cómo funciona.

Para empezar, necesitamos reformular la forma en que piensas sobre los seguros de vida.

Verás, cuando la mayoría de la gente piensa en comprar un seguro de vida, piensa en trabajar con un agente o en buscarlo directamente en una compañía como Ethos Life o Policygenius. A veces se requiere un examen médico y a veces no, y los precios son típicamente competitivos.

El seguro de vida de crédito es único en el sentido de que las ofertas típicamente llegan a usted por correo de una compañía de seguros que trabaja en conjunto con su prestamista o simplemente marcando una casilla para incluir el seguro en su solicitud de préstamo.

El proceso de aprobación es extremadamente simplificado, y no requiere nada más que responder a un par de preguntas de la solicitud, como las relativas al género y a la condición de fumador, sin necesidad de un examen médico. Algunas de las políticas son de «emisión garantizada», lo que significa que no hay preguntas en absoluto.

Pros y contras del seguro de vida de crédito

Debido al proceso de solicitud simplificado, la compra de un seguro de vida a crédito es increíblemente rápida y conveniente.

Pero pagas una prima (juego de palabras) por esa conveniencia.

Como la compañía de seguros sabe peligrosamente poco de ti, tienen que cobrarte mucho más dinero para cubrir su riesgo potencial. Como resultado, la típica póliza de seguro de vida de crédito cuesta tres o cuatro veces más de lo que pagarías si compraras una póliza similar a través de Policygenius.

Según el Departamento de Instituciones Financieras de Wisconsin (WDFI), las primas anuales promedio de una póliza de seguro de vida a crédito para una persona de 30 años es de alrededor de $370 frente a sólo $78 por año para una póliza de seguro de vida a término tradicional.

Las siguientes son un par de otras advertencias.

Ayuda al acreedor

Si está considerando un seguro de vida a crédito, debe entender que paga directamente al acreedor, así que desde su infancia, su propósito es proteger al prestamista.


Esa es una de las razones por las que se confabularon con las compañías de seguros para que te dieran un seguro de vida.

Si bien puede ser beneficioso si tiene un co-firmante o co-tenedor, vive en un estado de bienes comunes, o tiene un gran número de bienes para dejar a su familia, sólo recuerde que el propósito de estas políticas es hacer que su acreedor sea íntegro, sin dejar ningún fondo adicional a su familia o patrimonio.

La cobertura disminuye (con el tiempo)

Otra desventaja de este tipo de producto es que el monto de la cobertura suele disminuir con el tiempo a medida que se empiezan a pagar las deudas. Mientras tanto, las primas permanecen niveladas.

Esto sucede porque sólo estás cubierto por la cantidad que debes.

Por ejemplo, digamos que tienes una hipoteca de 500.000 dólares a 30 años y obtienes una póliza de seguro de vida de crédito por 50 dólares al mes. Con el tiempo, a medida que el saldo de su hipoteca disminuye, también lo hará el valor de la póliza.

Así que, para el año 10, digamos que debes 400.000 dólares en tu hipoteca. Esto también significaría que el seguro de vida de tu hipoteca, o la póliza de seguro de vida de tu crédito, sólo tendría un valor de $400.000 (pero tu prima mensual de $50.00 se mantendría igual!) .

Por el contrario, el beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida a término tradicional no disminuye con el tiempo. De acuerdo con DollarSprout, una póliza de término ofrece una cantidad de cobertura nivelada por la duración del término que usted elija, como 10, 15, 20, o 30 años.

¿Vale la pena el seguro de vida de crédito?

Con toda honestidad, probablemente no valga la pena comprar un seguro de vida a crédito cuando lo comparas con la compra de una póliza de seguro de vida tradicional. En la ruta tradicional, todavía puede ir directamente a una compañía y encontrar pólizas convenientes que no requieren un examen médico, pero el costo es mucho más bajo y su beneficio por muerte permanece nivelado. Echemos un vistazo a la tabla de abajo:

Seguro de vida de crédito

Seguro de vida tradicional

La cobertura disminuye durante el plazo de la póliza

La cobertura nunca disminuye durante la vigencia de la póliza

Nivel de estancias premium

Nivel de estancias premium

La póliza sólo paga al acreedor

La póliza se paga a su beneficiario

Sólo puede pagar una deuda específica

Se puede usar para pagar cualquier cosa

Costos más altos por una menor cobertura

Menores costos para una mayor cobertura

A partir del cuadro anterior, puede empezar a ver rápidamente por qué es probablemente más beneficioso comprar una póliza de seguro de vida a término estándar que una póliza de seguro de vida a crédito.

Seguro de vida tradicional: La alternativa de «seguro de crédito» de bajo costo

Con un seguro de vida tradicional, podrías conseguir un seguro de vida que cubra todas tus deudas. Con el tiempo, a medida que vayas pagando tus saldos, la cantidad de cobertura se mantendrá igual para que, en caso de tu muerte, todas tus deudas puedan ser pagadas y todo lo que quede vaya a tu familia.

Aquí hay una rápida comparación: Digamos que pagas 300.000 dólares de tu hipoteca de 500.000 dólares y luego falleces. Comparemos usando una póliza de seguro de vida de crédito de $500,000 contra una póliza tradicional.

Con una póliza de seguro de vida de crédito, la hipoteca se cancelaría, y el único beneficio para su familia sería poder mantener su casa y vivir en ella sin hipoteca.

Sin embargo, si hicieras lo mismo con una póliza de seguro de vida tradicional, tu familia podría pagar los 200.000 dólares restantes de la hipoteca y quedarse con 300.000 dólares para usarlos en cualquier otra cosa que necesiten . Es una victoria para tus acreedores, pero una victoria aún mejor para tu familia.

Tomar medidas

Si tienes alguna deuda, es esencial tener alguna protección para tu familia cuando fallezcas.

Si bien el seguro de vida de crédito es una excelente manera de saldar una deuda, sólo beneficia al acreedor a largo plazo y por lo general sólo cubre una obligación específica.

Tampoco hay razón para pagar primas más altas por el seguro de vida a crédito y obtener cantidades más bajas de cobertura.

Con toda honestidad, no hay mejor opción que obtener un seguro de vida si necesitas una forma de cubrir tus deudas y proteger a tu familia en caso de tu muerte, y mi recomendación es usar un seguro de vida tradicional para esa cobertura en lugar de un seguro de vida de crédito. Si no está seguro de dónde encontrar la mejor póliza, revelo mis 10 compañías de seguros de vida favoritas en esta guía.

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