Perdón de préstamos estudiantiles para abogados: ¿Qué hay disponible?

Practicar la abogacía puede ser una carrera satisfactoria y lucrativa, pero el precio de un J.D. sigue subiendo. En 2018, el graduado promedio de la escuela de leyes tenía una deuda de $122,000 en préstamos estudiantiles. Eso es más del doble de lo que gana un defensor público principiante en un año.

Fuera del sector público, los abogados suelen ganar más (120.000 dólares de media). Pero con una deuda de seis cifras colgando sobre tu cabeza, esos ingresos de seis cifras pueden no parecer suficientes.

Afortunadamente, los abogados en ejercicio pueden calificar para una variedad de planes de perdón de préstamos estudiantiles. Aquí están los cuatro principales programas de perdón de préstamos para abogados, y algunas consideraciones si no calificas para los planes.

Navegación rápida La mejor opción: Perdón de Préstamo de Servicio PúblicoDepartamento de Justicia: Programa de reembolso de préstamos para estudiantes de abogacíaPrograma de asistencia para el reembolso de préstamos Herbert S. GartenPrograma de reembolso de préstamos John R. Justice Programa de reembolso de préstamos para estudiantesOpciones que debe considerar si no califica para el perdón de préstamosPlan de reembolso basado en el ingresoPaga extra en sus préstamosRefinanciamiento

La mejor opción: Perdón del préstamo de servicio público

Si trabajas en una capacidad de servicio público (como defensor público, para una organización 501(c)(3) calificada, o en otra función de servicio público calificada), puedes calificar para el Perdón de Préstamo de Servicio Público.

Si trabaja a tiempo completo para un empleador calificado, sus préstamos estudiantiles federales serán perdonados después de 120 pagos.

En el caso de los abogados, esto es estupendo porque puedes trabajar en todo tipo de funciones de servicio público: empleado de la ley, administrador o cualquier cosa (incluso sin ejercer la abogacía) siempre que trabajes para un empleador calificado, incluyendo el gobierno local, estatal o federal, o una organización sin fines de lucro.

Por supuesto, usted es un abogado, así que probablemente leyó los documentos del préstamo que explican el PSLF en detalle. Sin embargo, si desea un repaso de cómo calificar para el PSLF, puede leer esta última guía para el perdón de préstamos para el servicio público.

El PSLF es un trato increíble para los abogados porque el préstamo está realmente perdonado. La cantidad perdonada no está sujeta a impuestos.

Departamento de Justicia: Programa de reembolso de préstamos para estudiantes de abogacía

Cualquier abogado que trabaje para el Departamento de Justicia (DOJ) puede solicitar unirse al Programa de Reembolso de Préstamos para Estudiantes de Abogacía (ASLRP). Bajo este programa, el DOJ pagará hasta $6,000 por año de préstamos educativos en nombre de un abogado que trabaja para el departamento.

Los abogados que califiquen para el programa serán inscritos automáticamente por tres años, siempre y cuando continúen trabajando a tiempo completo como abogados del DOJ.

Sin embargo, esto no es realmente un programa de perdón de préstamos. Todos los pagos del Departamento de Justicia sobre sus préstamos son ingresos sujetos a impuestos. Aún así, vale la pena considerar el programa, especialmente si su trabajo no le permite calificar para otro programa de perdón de préstamos.

¿Quieres saber más? Puedes conocer el programa y solicitarlo a través de la página web del DOJ (que está claramente diseñada para los abogados ya que documenta las leyes federales e incluye la discusión de sus políticas).

Programa de Asistencia para el Pago de Préstamos Herbert S. Garten

Cada año, la Corporación de Servicios Legales (una organización sin fines de lucro que financia programas de asistencia legal) elige 80 abogados de asistencia legal para ayudar con sus préstamos estudiantiles. Bajo este programa, el abogado recibe hasta $5,600 por año en ayuda para pagar los préstamos. El abogado recibirá esta ayuda financiera por hasta tres años.

Los 80 abogados que se eligen son elegidos por sorteo entre los solicitantes elegibles.

El programa de asistencia para el reembolso del préstamo está estructurado como un préstamo condonable. Como tal, el abogado participante no debería tener que pagar impuestos sobre los pagos que recibe del programa. Por supuesto, puede que quiera hacer su propia investigación para asegurarse de que cumple con la ley.

Para ser elegible para el programa, debe tener al menos 75.000 dólares en préstamos estudiantiles, tener un patrimonio neto inferior a 35.000 dólares (sin contar el valor de su vivienda) y ganar menos de 62.500 dólares (en los 48 estados más bajos – Alaska y Hawai tienen límites más altos). Puede obtener más información sobre el programa y solicitarlo aquí.

Programa de reembolso de préstamos para estudiantes de John R. Justice

En 2018, el Programa de reembolso de préstamos para estudiantes de John R. Justice otorgó 1,8 millones de dólares en fondos a defensores públicos y fiscales que califiquen y que estén empleados por el estado o la ciudad. A cambio de la ayuda para el reembolso de los préstamos estudiantiles, estos abogados acuerdan permanecer en un rol público por tres años.

Técnicamente, podrías obtener hasta 10.000 dólares al año en ayuda para el reembolso (60.000 dólares en total), pero este programa no está muy financiado. Como resultado, puedes esperar unos pocos cientos o miles de dólares en ayuda.

Tienes que trabajar con tu ciudad o estado para solicitar el programa de reembolso. Los fondos recibidos bajo este programa generalmente no están sujetos a impuestos, aunque el IRS se niega a dar una orientación específica sobre si no están sujetos a impuestos en todas las circunstancias.

Opciones a considerar si no califica para el perdón del préstamo

Si eres un abogado con una deuda de seis cifras, averiguar cómo pagarla puede ser difícil con cualquier salario. Pero puede ser especialmente difícil si acabas de empezar y aún no ganas un salario alto. Entonces, ¿qué debe hacer un abogado?

Plan de reembolso basado en los ingresos

La primera opción debería ser un plan de pago basado en los ingresos para todos sus préstamos estudiantiles federales. El pago de todos los planes de pago basados en los ingresos se basa en sus ingresos discrecionales.

Llamamos a los planes de pago basados en los ingresos el programa «secreto» de perdón de préstamos estudiantiles porque la mayoría de la gente no se da cuenta de que sus préstamos serán perdonados bajo estos programas después de 20 o 25 años. Sí, eso es mucho tiempo. Pero deberías saber que la opción existe.

Los programas de reembolso basados en los ingresos incluyen: Reembolso basado en los ingresos (IBR), Pago según ingresos (PAYE), Pago revisado según ingresos (RePAYE) y Reembolso contingente de ingresos (ICR).

Pague extra en sus préstamos

Una vez que estás en un plan de pago basado en los ingresos, es el momento de hacer la pregunta, «¿Debo pagar extra en mis préstamos estudiantiles?»

Incluso si no califica para la condonación del préstamo, sus préstamos federales serán cancelados después de 30 años de pago. ¿La trampa? La cantidad que se cancela es imponible. Eso significa que tendrá que pagar una enorme factura de impuestos el año en que se cancelen los préstamos.

Entonces, ¿debería trabajar en el pago de esas deudas con pagos extras, o sólo empezar a ahorrar para la factura de impuestos? La respuesta depende de la relación entre lo que debes y lo que ganas. Mientras que la respuesta exacta depende de una variedad de factores, una buena regla general es que si debes más de 1,5 veces lo que ganas, debes pensar en la cancelación del préstamo en lugar de la devolución del mismo.

Eso significa que un abogado que gana 150.000 dólares al año, pero que debe más de 225.000 dólares en préstamos estudiantiles, probablemente necesita empezar a ahorrar para una gran factura de impuestos en lugar de tratar de pagar agresivamente los préstamos. Por otro lado, si ese abogado que gana 150.000 dólares debe los típicos 125.000 dólares de deuda, un pago agresivo es probablemente la decisión correcta.

Refinanciación

Si está en el camino de pagar sus deudas, puede considerar la posibilidad de refinanciar sus préstamos estudiantiles a un préstamo estudiantil privado con una tasa de interés más baja. Eso es arriesgado, porque pierdes la opción de cancelar el préstamo, además de que perderás la flexibilidad del pago basado en los ingresos. Sin embargo, puede ahorrarle dinero mientras paga la gran deuda.

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