Los mejores 12 meses de CD en 2020

Después de un tiempo empieza a parecer inútil: Un mes transfieres dinero a los ahorros, y al mes siguiente tienes que devolver el mismo dinero a los cheques para evitar un sobregiro.

Es un ciclo sin fin. Tus ruedas están girando pero no llegas a ninguna parte.

Para ganar tracción con el ahorro, necesitas un sistema y algunas herramientas para ayudar a que tu dinero crezca más rápido.

Un Deposito Certificado(CD) de 12 meses de un banco en línea puede ayudar a proporcionar ambas cosas.

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Nuestras 5 mejores selecciones para los mejores 12 meses de CD en este momento

Nos hemos tomado el tiempo de revisar sus mejores opciones para los CDs, trayéndole las mejores opciones para los CDs de 12 meses.

Las tasas diarias cambian, pero los bancos que están debajo ofrecen constantemente tasas sólidas y buenas características.

Nota: Las ofertas de ahorro que aparecen en este sitio son de empresas de las cuales El Inversionista Universitario recibe una compensación. Esta compensación puede afectar a cómo y dónde aparecen los productos en este sitio (incluyendo, por ejemplo, el orden en que aparecen). The College Investor no incluye todas las compañías de ahorros o todas las ofertas de ahorros disponibles en el mercado.

Banco CIT

El Banco CIT ofrece un CD de corto plazo con uno de los mejores APYs que existen, lo que lo convierte en uno de nuestros favoritos.

El CD de 12 meses del Banco de CDs, que es diferente al CD sin penalización, ofrece una tasa de interés increíble. El único inconveniente real es que requiere un mínimo de $1,000.

Aunque los tipos de interés cambian regularmente, en el momento de la publicación, puedes ganar 1,70% de APY, lo que da a este CD un impulso sobre las cuentas de ahorro y otros CDs de corto plazo.

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Marcus

Marcus by Goldman Sachs se ha convertido en un líder de la banca online, y viene con una amplia gama de CDs, incluyendo opciones de 12 meses.

Marcus tiene tasas competitivas, facilidad de uso y una rica oferta de opciones bancarias en su sitio. Los CDs de 12 meses de Marcus son particularmente gratificantes, con un APY muy competitivo.

Capital Uno

Este rey de las tarjetas de crédito también ofrece CDs competitivos, dándole acceso a tarifas que compiten con los nuevos bancos en línea y la seguridad de trabajar con un banco con el que esté familiarizado.

Cuando se opta por un CD de 12 meses en lugar de uno de 9 meses, el APY aumenta significativamente, lo que hace que sea un movimiento inteligente.

Barclays

Barclays Bank ofrece una amplia gama de CDs, con plazos tan cortos como 3 meses y tan largos como 5 años.

No tienen cargos mensuales ocultos, cero mínimos y transferencias simples, con tasas de interés muy competitivas en CDs de 12 meses.

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BBVA

El CD de BBVA Bank Bright es una excelente opción para su CD de 12 meses.

Obtendrá tasas de interés competitivas, acceso al rendimiento de su CD en cualquier momento, y no habrá cargos por alojamiento y mantenimiento de su cuenta.

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Otras opciones de CD de 12 meses

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¿Qué es un CD de 12 meses?

Un CD, que es la abreviatura de certificado de depósito, puede pagar tasas de ahorro más altas que una cuenta de ahorro normal.

A cambio de la tasa de interés más alta, usted se compromete a dejar su dinero en paz por un período de tiempo determinado.

Un CD de 12 meses, por supuesto, y luego ata tu dinero por un año completo.

Durante esos 12 meses, su dinero puede crecer a un ritmo mayor que el de una cuenta de ahorro de alto rendimiento o del mercado monetario.

Puedes comprar CDs que maduran en tan sólo tres meses. También puedes comprar CDs de 5 años.

Para muchos jóvenes inversores, un CD de 12 meses ofrece un buen intermedio: Es lo suficientemente largo para generar un interés decente pero no tanto como para atar el dinero indefinidamente.

CDs de 12 meses y Momentum

El mayor rendimiento de los intereses de sus ahorros hace que un CD a 12 meses sea atractivo, pero también tiene otros beneficios.

Dado que normalmente tienes que pagar una cuota que anula parte de los intereses que ganas cuando te retiras de un CD antes de su vencimiento, un CD de 12 meses ofrece un buen incentivo para dejar tu dinero en paz.

Sí, la vida es impredecible. A veces las emergencias ocurren y tienes que retirarte antes de tiempo de tu CD. En una verdadera emergencia, probablemente no te preocuparía demasiado perder el interés.

Sin embargo, en circunstancias normales, colocar un tope de velocidad extra entre usted y sus ahorros le ayuda a dejarlo donde está.

No puedes abrir tu aplicación bancaria y hacer una transferencia rápida y gratuita como lo harías con una cuenta de ahorros normal.

Dejar tu dinero en paz te impide gastarlo, permitiendo que tu dinero crezca .

Por ejemplo, un CD de 2.000 dólares al 2,75 por ciento tendría un saldo de 2.055 dólares al final de los 12 meses. No, ganar 55 dólares en intereses al año no financiará tu jubilación.

Pero el ahorro es todo acerca de momentum :

  • Deje el dinero por otro año, y podría llegar a ser 2.111 dólares.
  • En cinco años, tendrías 2.290 dólares.
  • Después de 10 años, tus 2.000 dólares serían 2.623 dólares.

¿Todavía no estás impresionado? Presentemos la tercera dimensión: Si pudieras comprar un nuevo CD de 2.000 dólares cada año, estarías aumentando exponencialmente tu potencial de crecimiento de ahorros. Podrías llegar a un punto en el que los intereses de tus CDs podrían financiar nuevos CDs.

¡Habla del impulso!

Las partes móviles de un CD de 12 meses

Un CD combina tres elementos clave:

  • Tu principal : Esta es la cantidad que estás ahorrando. Un CD de 2.000 dólares tiene 2.000 dólares de capital. Asegúrate de elegir un monto de capital del que puedas prescindir mientras dure el plazo del CD.
  • Su compromiso de tiempo : Puede encontrar una amplia variedad de longitudes de términos de CD. Los períodos de tiempo más comunes son 3 meses, 6 meses, 12 meses, 18 meses, 24 meses, 36 meses, 48 meses y 60 meses. No podrá retirar su dinero sin penalización durante el plazo.
  • Su tasa de interés : Por lo general, encontrará tasas de interés mucho más altas en los bancos en línea en comparación con la sucursal de su vecindario de un gran banco nacional. Tasas más altas, por supuesto, equivalen a un mayor crecimiento de los ahorros.

Un CD tiene otras características clave que querrás saber:

  • Depósitos mínimos : Muchos bancos y cooperativas de crédito exigen un depósito mínimo para que su CD gane la tasa de interés anunciada; otros le permiten invertir cualquier cantidad.
  • Rendimiento : Esta es la cantidad de interés que ganará su depósito.
  • Fecha de vencimiento : Un nuevo CD tiene una fecha de vencimiento. Antes del vencimiento del CD, normalmente no se pueden retirar fondos sin penalización.
  • Penalizaciones : Los honorarios que pagarías por el retiro anticipado pueden variar de un banco a otro. La mayoría de los bancos te cobrarán al menos parte de los intereses que el CD ya ha ganado.
  • Reinversión automática : Cuando lleguen a su vencimiento, muchos saldos de CD se convertirán en un nuevo CD idéntico, a menos que usted indique lo contrario a su banco. El banco debe notificarle la próxima fecha de vencimiento a tiempo para que usted pueda decidir.

Cuándo debe obtener un CD de 12 meses

Antes de comprar un CD de cualquier plazo, asegúrate de que puedes prescindir del dinero que estás invirtiendo durante el plazo.

Ninguno de nosotros puede predecir el futuro. Surgirán gastos inesperados. Algunos pueden requerir que retire sus fondos antes de tiempo.

Pero puedes tomar algunas precauciones controlando lo controlable antes de comprar un CD de 12 meses:

  • Tener un fondo de emergencia : Si no tienes unos meses de gastos de subsistencia disponibles en una cuenta de ahorros, ocúpate de eso antes de comprar un CD.
  • Asegúrate de que las facturas estén al día : Si estás a punto de incumplir un préstamo estudiantil, o si estás un mes o dos de retraso en una tarjeta de crédito, trata esos temas primero. Podrías gastar más en intereses y cargos por mora de lo que ganarías con tu CD.
  • Considere los gastos potenciales : Cuando su odómetro indique 125.000 millas y su mecánico le haya recomendado una nueva correa de distribución desde que pasó 90.000 millas, considere abordar esa costosa reparación, o al menos reservar el dinero, antes de invertir en un CD.

Vigila las tendencias de interés

Una de las principales ventajas de un CD es su tasa de interés fija.

No importa lo que la FED decida en su próxima reunión, la tasa de interés de su CD tradicional permanecerá fija durante todo su plazo.

Esto puede funcionar a su favor cuando los tipos de interés están bajando. A medida que las tasas caen durante el próximo año, seguirás ganando a las tasas actuales durante todo el plazo de tu CD.

Por otro lado, un aumento de la tasa de interés puede costarle un mayor rendimiento.

En seis meses, su tasa de CD bloqueado puede ser menor que la tasa de un nuevo CD. Es posible que desee esperar unos meses antes de comprar un CD o considerar un CD más complejo, que analizaremos a continuación.

Un CD de 12 meses es lo suficientemente corto para aislarte de los efectos a largo plazo de las fluctuaciones de las tasas.

Aún así, es algo en lo que pensar mientras compras y comparas precios.

Más CDs complicados

Hasta ahora lo hemos mantenido simple:

  • longitudes de término,
  • tasas de interés, y
  • principales inversiones

Si este puesto fuera un curso, podría llamarse CDs 101.

Naturalmente, puedes hacer mucho más con los CDs para añadir flexibilidad, potencial de crecimiento y aislamiento contra un mercado cambiante de tasas de interés. Y los bancos tradicionales pueden tener más opciones que los bancos en línea.

Pero, ¿qué más hay ahí fuera?

CDs líquidos

Con un CD líquido puedes evitar la penalización por retiro si retiras el dinero antes de tiempo, ya sea porque necesitas acceder al capital o porque encontraste una mejor tasa en otro lugar.

Estos CD no producirán tanto interés como un CD tradicional, pero pueden ayudarte a ahorrar si esperas que las tasas aumenten significativamente durante el plazo del CD.

CDs de Bump-Up

Si compras un CD a largo plazo y las tarifas empiezan a aumentar, un CD bump-up te permite adaptar tu CD al nuevo clima sin tener que empezar de nuevo. Puedes ejercer tu opción de aumento para incrementar tu tasa.

Estos CDs tienden a producir menos interés, pero también pueden ayudarte a evitar que te pierdas el aumento de las tasas en el futuro.

CDs de Step-Up

Las tasas de CD aumentan periódicamente sin que tengas que ejercer una opción. Si bien esto suena como una gran idea, especialmente con un CD de más largo plazo, cada nueva tasa se aplica sólo al período de tiempo entre los aumentos y no al término completo.

Los CD de «step-up» pueden comenzar con tasas de interés bajas y terminar con tasas más altas, pero el rendimiento general es típicamente comparable al de un CD tradicional.

CD$0027s de intermediarios

Un banco o una cooperativa de crédito vende sus propios CDs, y tendrás que abrir una cuenta para empezar a ahorrar.

Los ahorradores serios que quieren una mayor variedad de CDs para elegir pueden necesitar la ayuda de un corredor. De lo contrario, pueden necesitar manejar una docena de cuentas separadas.

Si alguna vez haces esta ruta, asegúrate de que tu agente compruebe si el CD está asegurado por la FDIC antes de comprarlo.

Escalado de CD

Una técnica común conocida como escalada de CD puede añadir más flexibilidad a su cartera.

Si tuvieras, digamos, 10.000 dólares, podrías comprar cinco CDs de 2.000 dólares por separado. Cada CD por separado tendría una fecha de vencimiento diferente, que iría de 1 a 5 años.

Al establecer este tipo de escalera, tendrías un CD llegando a su madurez cada año, por lo que cada año tendrías la opción de cobrar o reinvertir una quinta parte de tus ahorros para mantener el impulso.

CDs en IRAs

Cualquier persona con edad legal para trabajar puede abrir una Cuenta de Jubilación Individual, o IRA, que puede proteger algunas de sus ganancias de los impuestos sobre la renta mientras se prepara para la jubilación. Los CD en las cuentas IRA combinan el poder de ganancia de los CD con los ahorros de impuestos de una IRA.

Cómo comprar CDs

La próxima vez que estés en la sucursal del banco de tu vecindario, mira los carteles promocionales que tienen en el escritorio del cajero o colgados del techo. Hay una buena posibilidad de que veas las tasas de los CD del banco en la pantalla.

Si se trata de una cooperativa de crédito, pueden llamar a los CDs » depósitos compartidos

Toma nota mentalmente de las tarifas, pero no le preguntes al cajero sobre la compra de un CD todavía. La gran mayoría de las veces se pueden encontrar rendimientos mucho más altos en un banco en línea.

Debido a que no tienen que operar una red nacional de sucursales y contratar a miles de empleados, los bancos en línea generalmente pueden darle tasas de rendimiento más altas en las cuentas de ahorros, así como en los CD de 12 meses y otros tipos.

La mayoría de los bancos en línea le permiten conectarse en línea con su banco tradicional para realizar transferencias en línea.

Si estás contento con tu banco actual puedes mantener tu cuenta corriente donde está y aún así abrir una cuenta online para CDs.

La seguridad de la FDIC es imprescindible

No importa dónde compres, asegúrate de que tu depósito esté protegido por la Compañía Federal de Seguros de Depósitos, o FDIC.

La FDIC garantiza hasta 250.000 dólares en sus depósitos sin importar lo que le pase al banco.

Si ve una tasa de CD de 12 meses que es significativamente más alta que la de todos sus competidores, tal vez quiera verificar el estado de la FDIC del banco emisor. Los bancos que ofrecen los mayores rendimientos tienen menos probabilidades de estar asegurados.

Busca Especiales

Típicamente, un CD a largo plazo puede producir una tasa más alta.

Sin embargo, los bancos ofrecen habitualmente tarifas especiales para los CD de corto plazo.

¿Por qué harían eso? Los CDs benefician tanto a los bancos como a los depositantes. Su disposición a dejar su dinero en paz le da al banco más estabilidad.

Si el banco prevé la necesidad de depósitos estables durante los próximos dos años, puede ofrecer una tasa más alta en los CD de 24 meses para proporcionar un incentivo a los clientes.

Shop Around

Sí, los tipos de interés y los plazos son muy importantes. Pero también deberías considerar las otras características de un banco antes de comprar.

  • ¿Cuál es el depósito mínimo? Si no puedes pagarlo, sigue comprando.
  • ¿Qué pasa con las transferencias? ¿Puedes vincular el banco a tu cuenta existente? Si no, considera cuánto necesitas esa función antes de comprar.
  • ¿Qué hay del acceso a los cajeros automáticos? No todos los bancos en línea tienen cajeros automáticos o incluso ofrecen acceso a los cajeros automáticos a través de otros bancos. La falta de acceso a los cajeros automáticos puede ayudarte a ahorrar, pero sólo si sabes que no necesitarás el dinero con prisa.
  • ¿Servicio de atención al cliente? Si necesitaras contactar con alguien de tu banco online, ¿podrías hacerlo? Las revisiones de TrustPilot o incluso de Facebook pueden decirte mucho sobre las experiencias de otros. El Better Business Bureau puede tener una visión más refinada.

En resumen: Un balance de oferta de CDs de 1 año

Cuando te tomas en serio el ahorro y dejas que tu dinero trabaje para ti, en lugar de trabajar para ello, un CD de 12 meses te da un gran lugar para empezar. Sin embargo, también podrías considerar simplemente una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

No hay esencialmente nada que perder, excepto la multa por retiro anticipado si tienes que acceder a tu dinero en un apuro.

Un plazo de 12 meses es lo suficientemente largo para producir un crecimiento medible, pero lo suficientemente corto para darle una oportunidad anual de acceder a su dinero sin penalización si es necesario.

Pero trata de seguir con ello. Una vez que esté en marcha, su CD de 12 meses puede ser el primer paso para un flujo de crecimiento de ahorros de por vida.

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