Límites de depósito del seguro de la FDIC: Lo que debe saber

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) se formó en 1933 como parte de la Ley de Banca del mismo año. La formación de la FDIC fue en respuesta a los muchos bancos que quebraron durante la Gran Depresión.

La FDIC se convirtió en una corporación gubernamental independiente a través de la Ley de Banca de 1935.

El papel de la FDIC es cubrir los depósitos bancarios asegurados por la FDIC, hasta un límite, en caso de quiebra del banco.

Esto es para lo que lo sabes, se supone que es para salvaguardar tu dinero si un banco se hunde. Los límites de depósito de la FDIC se han convertido en un tema popular con el aumento de los bancos en línea y las cuentas corrientes híbridas. ¿Está su dinero seguro? Esto es lo que necesita saber!

Navegación rápidaLímites del seguroLo que no está cubiertoQué pasa con mi dinero cuando un banco falla? Pensamientos finales

Límites de seguro

El seguro de la FDIC cubre los depósitos en los bancos que tienen el seguro de la FDIC. Desde la página web de la FDIC, los depósitos incluyen lo siguiente:

  • Cuentas corrientes
  • Cuentas de Orden de Retiro Negociable (AHORA)
  • Cuentas de ahorro
  • Cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA)
  • Depósitos a plazo fijo como certificados de depósito (CD)
  • Cheques de caja, giros postales y otros artículos oficiales emitidos por un banco

El seguro de depósito estándar de la FDIC incluye una cobertura de hasta 250.000 dólares por depositante, por banco asegurado por la FDIC, por categoría de propiedad. Este límite se aplica al total de todos los depósitos de propiedad del titular de una cuenta.

Si tiene varias cuentas, se suman y se aseguran hasta el límite. Por ejemplo, si tiene una cuenta de $100,000, una cuenta de $150,000 y una cuenta de $50,000, que equivalen a $300,000 en total, sólo $250,000 de este total estarán asegurados.

Si tienes una cuenta conjunta (con, digamos, un cónyuge), tu límite es combinado – así que $500,000.

El seguro de la FDIC cubre las ganancias de los depósitos, asumiendo que el valor total de la cuenta no exceda el límite de $250,000 del seguro. Si tiene $200,000 en una cuenta que ha ganado $5,000, el total de $205,000 está asegurado ya que no excede el límite de $250,000.

Para entender mejor los diversos escenarios en los que se cubren los depósitos, compruebe este gráfico interactivo proporcionado por la FDIC. Además, puede utilizar el Estimador Electrónico de Seguros de Depósitos (EDIE) de la FDIC. El EDIE le permite ingresar sus depósitos específicos y muestra los montos que están asegurados por la FDIC.

Para recibir el seguro de la FDIC, sólo tiene que depositar fondos en un banco asegurado por la FDIC y en uno de los tipos de cuenta mencionados anteriormente. No es necesario llenar una solicitud para recibir la cobertura.

Es fundamental que el banco tenga un seguro de la FDIC para recibir cualquier cobertura. Para saber si un banco tiene seguro de la FDIC, compruebe que el sello de la FDIC está presente, que suele estar en la puerta del banco, o pregunte a un representante del banco. También puede utilizar la herramienta BankFind de la FDIC.

Lo que no está cubierto

Sólo los productos de depósito están cubiertos por el seguro de la FDIC. Los siguientes tipos de cuenta no están cubiertos:

  • Inversiones en acciones
  • Inversiones en bonos
  • Fondos de inversión
  • Pólizas de seguro de vida
  • Anualidades
  • Valores municipales
  • Cajas de seguridad o su contenido
  • Billetes, bonos o notas del Tesoro de los Estados Unidos

Puedes ver un cuadro comparativo aquí. ¿Qué significa esto para tu 401(k)? Esto dependerá de lo que haya en el 401(k). ¿Hay un componente de dinero en efectivo o del mercado monetario en el 401(k)? Si es así, es posible que esos bienes estén cubiertos pero verifique con el administrador de su 401(k) para estar seguro (y es posible que estén cubiertos por otra organización llamada SIPC).

Para aquellos con más de 250.000 dólares de fondos elegibles, dejarlos en un banco excederá el límite del seguro. Pero hay formas de evitar el límite. La mayoría implica la distribución de fondos a varios bancos, cada uno con un máximo de 250.000 dólares. Esto significa que alguien con un millón de dólares puede distribuir fondos entre cuatro bancos para recibir una cobertura completa.

«Si se quisiera hacer eso directamente en un banco, habría que establecer cuentas con títulos diferentes o colocar los fondos literalmente en bancos diferentes», dice Erik Lind, vicepresidente de productos de gestión de efectivo de Fidelity Investments.

«Una forma más conveniente de obtener la cobertura ampliada puede ser abrir una cuenta en un proveedor de corretaje que pueda automáticamente hacer caer sus activos en cascada a través de su red de cobertura bancaria, en lugar de tener depósitos separados en un banco o en varios bancos», dice Lind.

Estas cuentas se llaman cuentas de administración de efectivo, y Fidelity ofrece una grandiosa que incluimos en nuestra lista de las mejores cuentas corrientes gratuitas.

¿Qué pasa con mi dinero cuando un banco falla?

Aunque es raro, los bancos fallan. Si un banco asegurado por la FDIC quiebra y su dinero está en una cuenta asegurada, tenga la seguridad de que está cubierto hasta $250,000. Los titulares de las cuentas están asegurados dólar por dólar. Los depositantes suelen recibir el pago de su seguro dentro de unos pocos días hábiles después del cierre del banco y, a menudo, al siguiente día hábil.

Hay dos maneras en que los depositantes pueden recibir un seguro cuando un banco quiebra:

  1. La FDIC mueve todas las cuentas aseguradas dentro del banco fallido a otro banco asegurado por la FDIC.
  2. La FDIC envía a los titulares un cheque equivalente al valor de su cuenta asegurada.

Puede haber demoras en algunos de los tipos de cuentas más complejos, como los fideicomisos y las cuentas abiertas por un tercer corredor. Estas cuentas necesitan una mayor revisión para determinar cuánto es asegurable.

El FDIC se convertirá en el receptor de un banco en quiebra y venderá los activos del banco. Para los depositantes que tengan un valor de cuenta superior a 250.000 dólares, las ganancias de los activos del banco se utilizan para devolver los fondos no asegurados. Aunque, puede llevar años vender todos los activos de un banco insolvente. También es poco probable que esos depositantes reciban el 100% de sus fondos no asegurados.

Pensamientos finales

Cuando compruebe un nuevo producto bancario, asegúrese de que entiende si su depósito está asegurado o no. Dependemos de los bancos para mantener nuestro dinero seguro. Así es como se diferencian de un producto de inversión.

Su cuenta bancaria no debe perder valor como resultado de la gestión de la organización. Por eso existe la FDIC. Asegúrate de saber si tu dinero está protegido.

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