La mejor orden de operaciones para ahorrar para la jubilación

Soy un gran admirador de los métodos y órdenes de operaciones para hacer las cosas. Creo que es esencial tener un plan establecido para ejecutar las tareas, especialmente las tareas a largo plazo como el ahorro para la jubilación. Pero, ¿cuál es la mejor manera de financiar la jubilación? ¿Cuál es el orden adecuado para ahorrar?

¿Recuerdas en la escuela primaria el orden de operaciones para las matemáticas – » Por favor, disculpe a mi querida tía Sally»? Siempre me pareció útil – paréntesis, exponentes, multiplicación/división, suma/resta.

Sus reglas y orden que hacen las cosas fáciles de recordar, como el PEMDAS de la escuela primaria.

Entonces, ¿cuál es el mejor orden de operaciones para ahorrar para la jubilación? Déjeme desglosarlo para usted, y mostrarle la estrategia exacta que estoy usando también.

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Navegación rápidaEl orden de las operaciones para ahorrarPaso 1 – Ahorre en su 401k (hasta el partido)Paso 2 – Ahorre al máximo en su IRASPaso 3 – Continúe hasta el máximo de sus contribuciones al 401kPaso 4 – Maximice su HSASPaso 5 – Haga un esfuerzo lateral y haga un SEP IRASPaso 6 – Ahorre en una cuenta de corretaje estándarPaso 7 – Sea inteligente acerca del Seguro SocialConclusión

El orden de las operaciones de salvamento

Comencemos con un gráfico que desglosa el mejor orden de operaciones para el ahorro para la jubilación.

Paso 1 – Guardar en su 401k (hasta el partido)

El primer paso para ahorrar para la jubilación es aprovechar su para 401k o 403b, hasta el partido de su empleador . Estos son grandes planes en los que toda persona elegible necesita participar, y cuando su empleador iguala sus contribuciones, ¡es dinero gratis! Financiar su jubilación en un 401k es una gran manera de ahorrar porque le da un ahorro de impuestos cuando contribuye, sus inversiones crecen con impuestos diferidos, y en muchos lugares, su empresa iguala su contribución hasta un cierto porcentaje.

Si su empresa iguala su contribución, y usted no contribuye, está dejando dinero gratis sobre la mesa, ¡lo cual es una locura! ¡Esencialmente es renunciar a un porcentaje de tu salario!

Además, ahorrar para la jubilación en un 401k es fácil. Todo lo que tienes que hacer es inscribirte. Echa un vistazo a más de los mejores movimientos del 401k que también puedes hacer.

Paso 2 – Guardar el máximo en su IRA

Si has invertido en tu 401k para al menos conseguir que tu empresa coincida, es hora de empezar a buscar lo que viene a continuación para financiar los ahorros de la jubilación. El siguiente paso en el orden de operaciones para financiar la jubilación es su IRA. Existen muchos recursos que le ayudarán a decidir si una IRA Roth o una IRA tradicional es mejor, pero independientemente de lo que elija, invertir en una IRA es una gran manera de ahorrar para la jubilación después de haber llegado al máximo de su 401k.

Hay muchos conceptos erróneos del IRA, pero debes saber lo siguiente: puedes invertir hasta 6.000 dólares al año (en 2019 y 2020), y si eres mayor, obtienes una contribución para ponerte al día. Todo el dinero de tu IRA crece libre de impuestos. Dependiendo del tipo de IRA, es posible que ni siquiera tengas que pagar impuestos por tus retiros (es una IRA Roth para ti). Todas estas características hacen que invertir en una IRA sea el paso 2 en el orden de las operaciones para financiar el retiro.

Asegúrate de revisar los límites de contribución e ingresos del IRA aquí.

Revisa los mejores lugares para abrir un IRA aquí.

Paso 3 – Continúe hasta el máximo de sus contribuciones de 401k

Si ya ha llegado al máximo de sus contribuciones al IRA, es hora de mirar el máximo de sus contribuciones al 401k. Recuerde revisar nuestra guía sobre cómo maximizar sus contribuciones de jubilación. En 2020, puede aportar $19,500 a su 401k antes de impuestos, y puede tener un aporte total a su 401k (aportes del empleado + empleador) de $57,000.

Si su empleador permite contribuciones no Roth después de impuestos, y usted puede permitírselo, podría considerar maximizarlo para poder aprovechar el Mega Backdoor Roth IRA.

Asegúrate de que entiendes los límites de contribución de 401k aquí.

Paso 4 – Maxima su HSA

Si estás en un plan de salud con deducible alto, y eres elegible para una cuenta de ahorro de salud (HSA), es mejor que la aproveches al máximo. Considero que la HSA es la IRA secreta de la que nadie habla, porque ofrece beneficios de triple impuesto, y es simplemente una manera increíble de ahorrar.

Además, muchos empleadores ofrecen contribuciones de contrapartida en una HSA, y muchas veces el seguro de salud adjunto a la HSA es más barato que otras opciones ofrecidas.

La única razón por la que la HSA es la número 4 de esta lista es porque mucha gente simplemente no califica para ella. Sin embargo, si usted califica para ello, lo movería al #2 – justo detrás de aprovechar el partido de su empleador.

Asegúrate de revisar los límites de contribución de la HSA aquí.

Paso 5 – Apresurarse y hacer un SEP IRA

Si eres un estafador lateral, o tienes algún tipo de ingreso independiente, deberías considerar hacer un SEP IRA. Esta es otra manera de ahorrar dinero antes de impuestos en una cuenta de jubilación, y reducir el total de su factura de impuestos de sus actividades de ingresos de estafa lateral.

Con un SEP IRA, puedes contribuir con el 25% de tus ganancias, o 57.000 dólares, lo que sea menor.

Nota: Puedes sustituir aquí un Solo 401k si eres bueno para equilibrar los límites de contribución con un plan de empleador. Un SEP IRA es normalmente más fácil para los estafadores con un 401k que se maximiza en su trabajo diario.

Paso 6 – Ahorrar en una cuenta de corretaje estándar

Después de invertir en el IRA y en el 401k, puede que no sepas qué hacer a continuación. Lo mejor que puedes hacer después de haber agotado todas las cuentas de jubilación «tradicionales» es invertir en una agencia de corredores de bolsa estándar. Este tipo de cuenta no tiene ningún tipo de exención fiscal especial para el ahorro para la jubilación, pero viene como Paso 5 en nuestro orden de operaciones para el financiamiento de la jubilación porque es importante invertir en lugar de sólo ahorrar.

La clave es protegerse de la inflación y no comerse sus ganancias mientras financia su retiro. Si sólo guardas el resto en una cuenta de ahorros, no aumentas tu dinero ni te mantienes al día con la inflación. Mientras que el ahorro es importante, es más importante hacer crecer su dinero a largo plazo mediante la inversión.

Echa un vistazo a nuestra lista de las mejores cuentas de corretaje aquí.

Paso 7 – Sea inteligente acerca de la Seguridad Social

El séptimo paso en el orden de operaciones para el ahorro para la jubilación es la Seguridad Social. Como he mencionado antes, la Seguridad Social no va a ninguna parte, ni siquiera para los trabajadores jóvenes. Sin embargo, una cosa que los trabajadores jóvenes deben planear es que los beneficios serán menores, y la edad de jubilación será mucho más alta. No me sorprendería que los graduados universitarios de hoy en día tengan una edad de jubilación del Seguro Social de 70 o incluso 75 años antes de poder recibir los beneficios. La razón es que la gente simplemente vive más tiempo.

Como tal, tienes que ser inteligente en cuanto a tus beneficios de la Seguridad Social, incluso a una edad temprana. La razón es que hay muchos factores que pueden, o no, permitirte obtener beneficios.

Por ejemplo, si trabaja para un gobierno estatal o local, su organización puede optar por excluirse del Seguro Social en lugar de su propio programa de jubilación. Esto podría ser beneficioso para usted (ya que el programa puede ser mejor) o podría ser peor. La conclusión es que debe ser inteligente y saber para qué beneficios será elegible.

Conclusión

Así que, si sigue este plan para maximizar sus ahorros de jubilación antes de impuestos, estará siguiendo el mejor orden para financiar la jubilación. Si no tienes una opción disponible (es decir, tu empleador no ofrece un 401k), entonces sólo salta al siguiente paso en el orden de las operaciones, al igual que el PEMDAS anterior.

¿Qué opina del orden correcto de las operaciones para financiar la jubilación?

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