La mejor estrategia de inversión por edad [Guía definitiva]

No hay un «tamaño único» cuando se trata de la mejor estrategia de inversión. Pero es una de las preguntas que recibo casi todos los días.

Desde en qué invierto, hasta cómo empezar a invertir, pasando por la selección de acciones individuales, todo el mundo busca una estrategia de inversión mágica que les haga millonarios de la noche a la mañana.

La verdad es que eso no sucede. Usted invierte en acciones porque a largo plazo, la inversión en el mercado de valores ha superado a otras inversiones. Pero eso no significa que debas invertir todo en acciones.

Aquí está cómo elaborar la mejor estrategia de inversión y por qué siempre debe pensar en su cartera y todo su dinero en conjunto. Mientras que llamamos a esto la estrategia de inversión por guía de edad – su edad está realmente sujeta a su horizonte de tiempo de inversión. Compruébelo a continuación.

Navegación rápidaRiesgo y retorno por clase de activoRecordatorio: Invertir es a largo plazo¿Necesita un planificador financiero? Las herramientas y tácticas de su estrategia de inversiónMejor estrategia de inversión a largo plazo (20+ años)Mejor estrategia de inversión a medio plazo (5-19 años)Mejor estrategia de inversión a corto plazo (menos de 5 años)Cuándo no invertirPensamientos finales

Riesgo y rendimiento por clase de activo

Lo primero que hay que recordar cuando se trata de invertir es que el riesgo y el rendimiento están siempre correlacionados. Esto significa que si quieres ganar más (es decir, tener un mayor rendimiento), vas a tener que aceptar un mayor riesgo (es decir, podrías perder dinero).

Además, el rendimiento pasado no garantiza el rendimiento futuro. Eso significa que sólo porque algo devolvió un X% en el pasado, no significa que lo hará de nuevo en el futuro.

Aquí hay un gran ejemplo de los rendimientos de los últimos 15 años, así como el riesgo y la recompensa, de Novel Investor:

Clase de activo

Promedio de retorno

Mejor retorno en 1 año

Peor retorno en 1 año

Grandes existencias de capital

7,77%

32,4%

-37,0%

Acciones de pequeña capitalización

7,49%

38,8%

-33,8%

Acciones internacionales

5,22%

32,5%

-43,1%

REIT

8,52%

35,1%

-37,7%

Bonos de alto grado

3,87%

7,84%

-2,0%

Efectivo

1,25%

4,70%

0%

Como pueden ver, los activos como las acciones tienen un gran retorno promedio en comparación con el efectivo. Sin embargo, el dinero en efectivo no te hará perder dinero, donde podrías perder dinero en acciones en un período de tiempo de un año.

Por eso, al establecer su estrategia de inversión, debe tener en cuenta su tolerancia al riesgo y el horizonte temporal.

Recordatorio: Invertir es a largo plazo

Invertir no es apostar, e invertir es a largo plazo. Si invierte hoy, ¿podría perder dinero? Sí. El 100%.

Si no se invierte en una cartera de inversiones diversificadas, ¿aumenta el riesgo de perder dinero? Sí.

Si sigues a los individuos que escogen acciones y comercian, ¿ganan a veces? Claro. Pero también lo hacen los jugadores de Las Vegas.

Si volvemos a la tabla anterior, la inversión es a largo plazo porque se quiere aprovechar el comportamiento a largo plazo de una clase de activos – no se está apostando por el comportamiento individual de una empresa. Y para lograr ese resultado, necesitas permanecer en el mercado por un largo período de tiempo.

No hay forma de predecir lo que pasará mañana, la semana que viene o el año que viene. Pero a largo plazo (décadas), podemos extrapolar algunos datos históricos para construir una estimación de lo que normalmente funciona.

Por eso me oirán constantemente (y a la mayoría de los demás planificadores financieros) decir que hay que invertir en fondos indexados a largo plazo.

¿Necesitas un planificador financiero?

Tal vez. Cuando se trata de invertir, puede ser aterrador. Y crear una estrategia de inversión puede ser confuso. Pero muchas personas no necesitarán un planificador financiero para ayudarles. Podría haber otros profesionales financieros que tengan sentido (lea esto: ¿Qué tipo de profesional financiero necesita?), pero no piense que es obligatorio tener un planificador financiero para comenzar a invertir.

Un planificador financiero puede ser útil para crear el plan, para ayudarte a navegar por un acontecimiento de la vida desde el punto de vista financiero (piensa en el matrimonio, el bebé, la muerte de uno de los padres), o si realmente no puedes tomarte el tiempo o hacer el esfuerzo y necesitas que alguien te dé una patada en los pantalones para que esto ocurra.

Las herramientas y tácticas de su estrategia de inversión

Cuando estás invirtiendo, tienes una gran variedad de herramientas y activos a tu disposición. Y para empezar, veamos primero las herramientas.

Hay algunas herramientas principales para invertir a largo plazo:

  • Tú y tus ganancias – esta es tu habilidad para generar flujo de caja a lo largo del tiempo
  • Un negocio – este es un negocio propio que genera flujo de caja
  • Bienes inmuebles – esta es una propiedad que genera flujo de efectivo y puede apreciarse
  • Acciones, bonos y otros activos en papel – se trata de holdings de empresas más grandes que pueden generar flujo de caja y pueden apreciar

Además de estos instrumentos, también hay importantes consideraciones sobre «cómo mantenerlos», es decir, en qué cuenta ponerlos. Estos son los tipos de cuenta que pueden ser imponibles o de impuesto diferido.

Las cuentas principales son:

  • Tenencias imponibles
  • IRA
  • 401k
  • HSA

Conocer sus herramientas y tácticas puede ayudarle a enmarcar la comprensión de cómo estructurar su estrategia de inversión.

Nota: Este artículo descarta la idea de su propia tolerancia al riesgo y la asignación de activos porque busca mi definición de «mejor». Si estás pensando en tu propia tolerancia al riesgo para construir una adecuada asignación de activos, espero que mi guía a continuación te dé algunas ideas.

Mejor estrategia de inversión a largo plazo (20+ años)

Este debería ser el objetivo de la mayoría de los inversores menores de 50 años. Un horizonte de inversión de más de 20 años.

En el horizonte temporal de 20 años, su cartera debería ser en su mayoría activos con potencial de crecimiento, y puede ser más arriesgada como resultado. Las acciones y el apalancamiento de los bienes raíces son los principales ejemplos de los activos en los que debe concentrarse.

Para una cartera de más de 20 años, deberías elegir una asignación de inversión que sea casi exclusivamente de acciones y bienes raíces. Fondos de índice de bajo costo, maximizando la jubilación y los vehículos de ahorro con impuestos diferidos, e incluso considerar la propiedad de negocios.

Todas estas inversiones son muy adecuadas para el crecimiento a largo plazo.

Revise este orden de operaciones para financiar su jubilación para una buena guía de cómo apalancar las cuentas adecuadamente.

Mejor estrategia de inversión a medio plazo (5-19 años)

Este es el momento en el que necesitas empezar a pensar estratégicamente en el futuro. Te estás acercando lo suficiente al final como para tener que planificar las retiradas, y también deberías estar cambiando tus activos a algo que probablemente no pierda valor.

Uno de los mayores riesgos de la jubilación anticipada es el descenso masivo. Piensa en retirarte en 2006, y luego que el 60% del valor de tu cartera se haya ido en 2008. Eso sería perjudicial.

La enorme pérdida de cartera en la jubilación o el acercamiento a la jubilación significa que una de dos cosas sucederá: tendrá que trabajar y ahorrar más tiempo, o tendrá que vivir con menos (potencialmente mucho menos).

Para evitar esto en la medida de lo posible, a medida que se acerca a la marca de 5-10 años, debería pasar a clases de activos que históricamente no pierden tanto en un descenso.

Vuelve a la tabla de arriba, por eso la gente empieza a cambiar a más y más bonos en su cartera. Todavía tienen un rendimiento ligeramente mejor que el efectivo, sin tanto riesgo como las acciones.

Para otros activos, como los bienes raíces, deberías pasar de una posición de apalancamiento a una de desapalancamiento. Esto significa pagar la deuda para que puedas disfrutar del flujo de efectivo.

Si tienes un negocio, necesitas ser un plan de salida si estás pensando en usar el negocio para financiar tu retiro.

Mejor estrategia de inversión a corto plazo (menos de 5 años)

Cuando llegas al final, y necesitas una estrategia de inversión a corto plazo, es realmente el momento de pensar fuera de la caja de inversión, y más en la caja de preservación del capital.

Ahora, hay una diferencia entre la jubilación y el corto plazo. Jubilación, tienes una mezcla: corto plazo y medio plazo. Sólo porque te jubilas a los 65 años no significa que estés muerto a los 70. Necesitas tener una mezcla de estrategias tanto para el corto como para el mediano plazo, porque es muy posible vivir hasta los 90 o más (mi abuelo cumplió 97 años el fin de semana pasado).

Las estrategias de inversión a corto plazo son intrínsecamente de dinero en efectivo y bonos. La razón es simple: no quieres perder.

Si honestamente no puedes soportar ninguna pérdida, revisa una cuenta del mercado monetario y aparca tu dinero y gana la mejor tarifa que puedas conseguir. Los bonos son un poco más arriesgados, con los fondos de los bonos definitivamente susceptibles de pérdida.

Si tienes bienes raíces, definitivamente deberías estar libre de deudas y con flujo de efectivo. También deberías tener tu gestión en marcha, y pensar en una estrategia de salida.

Un negocio es muy arriesgado a corto plazo, y no se recomienda como una inversión a corto plazo.

Cuándo no invertir

Nunca debes invertir dinero que no puedes permitirte perder. Por ejemplo, si estás ahorrando para una casa y planeas comprarla en los próximos 5 años, invertir no es el mejor enfoque. Podrías ver como tu inversión cae un 50%, lo que te hace retroceder en tu objetivo de comprar una casa – cuando probablemente sería un gran momento para comprar una casa.

Un mejor enfoque para algo como esto sería una cuenta del mercado monetario.

Segundo, nunca, nunca, debes invertir en algo que no entiendes. No inviertas en algo porque «un amigo lo dijo». No inviertas si no entiendes el costo y la estructura de honorarios. Y nunca compres a un agente que no te diga cuánto se le paga por recomendar este producto y qué alternativas posibles hay.

Pensamientos finales

Ahora que tienes algunas ideas sobre la estrategia de inversión, puedes crear un plan de inversión para ti mismo. Esto significa establecer una asignación y tal vez incluso escribir un plan de inversión para tenerlo en papel. Esto te guiará mientras tomas tus decisiones sobre en qué invertir, y cómo estructurar tus posesiones para lograr tus metas financieras.

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