La guía definitiva del seguro de paraguas (¿Lo necesita?)

Cuando se trata de aumentar la riqueza, la mejor ofensiva puede ser una buena defensa. En particular, tener pólizas de seguro que te protejan de eventos catastróficos puede ser importante. Un tipo de póliza de seguro del que puede haber oído hablar es el seguro de paraguas.

El seguro de paraguas es un tipo de seguro que protege su patrimonio cuando el seguro de su coche o de su casa no le protege. Pero este seguro extra es un costo extra. ¿Vale la pena? Explicamos cómo funciona el seguro de paraguas y quién debe comprarlo.

Navegación rápida¿Qué es el seguro de paraguas? ¿Cuándo es útil? ¿Cómo funciona una póliza de paraguas? ¿Cuánto cuesta? ¿Dónde se compra? ¿Necesito comprar un seguro de paraguas?

¿Qué es el seguro de paraguas?

El seguro de paraguas es un seguro que cubre los «huecos» en su póliza de seguro de coche o de casa. Te protege si eres culpable de un accidente significativo (imagina tu vehículo recreativo chocando con un vehículo de la NASCAR en una carrera), o si eres demandado por negligencia o responsabilidad.

La póliza de seguro de paraguas puede proporcionarle una seguridad financiera adicional en cualquier situación en la que su póliza de seguro principal (como el seguro de automóvil, de vivienda o de barco) no le proteja completamente.

Tradicionalmente, la mayoría de las personas que tienen un seguro de paraguas llevan entre 1 y 5 millones de dólares en seguros adicionales.

¿Cuándo es útil?

Dado que el seguro de paraguas es una póliza de seguro que se lleva además del seguro de coche, casa y salud, es útil considerar cuándo podría ser útil. El área número uno en la que el seguro de paraguas es útil es en caso de que te demanden, normalmente por un accidente de coche o un accidente que ocurra en tu casa.

Puede que pienses: «No voy a lugares estúpidos con gente estúpida que hace cosas estúpidas, así que no me van a demandar». Pero eso no es necesariamente cierto. Cualquier persona con un modesto o alto patrimonio neto podría ser el objetivo de una demanda. Un inquilino de su propiedad de alquiler podría demandarle por negligencia. Podrías tener un pequeño accidente y ser obligado a pagar grandes multas por negligencia.

Podrían ser demandados los propietarios, los dueños de pequeñas empresas, cualquier persona que forme parte de la junta directiva de una organización sin fines de lucro, cualquier persona de la que se sospeche que tiene ingresos elevados (médicos, abogados, ingenieros, etc.), e incluso las personas que se ofrezcan como voluntarios en organizaciones cívicas (incluido el entrenamiento de deportes para niños).

Algunos de los reclamos más comunes de los seguros de paraguas incluyen (ver este interesante hilo del foro sobre ello también):

  • Accidentes de coche (especialmente cuando hay varios vehículos o varias personas heridas)
  • Lesiones en su casa (incluyendo mordeduras de perro, lesiones en el trampolín y más)
  • Reclamaciones por difamación derivadas de revistas, medios sociales u otros medios

¿Cómo funciona una política de paraguas?

Los detalles exactos de las pólizas de seguros generales varían de una póliza a otra, pero las pólizas siguen un patrón generalizado. En general, una póliza de paraguas cubre casi todos los costos de responsabilidad civil hasta el monto de la póliza. Si lo demandan, su póliza de seguro general cubrirá los honorarios legales relacionados con la resolución del caso, así como el monto de la sentencia en su contra (que no está cubierto por su póliza de automóvil o de vivienda).

Las políticas de paraguas tampoco empiezan a tomar una reclamación hasta que se haya cumplido un «mínimo». Por ejemplo, puede tener $100,000 en cobertura de responsabilidad civil en su póliza de automóvil, y su póliza de paraguas lo cubrirá después de que se hayan presentado $100,000 en reclamos (hasta el monto de la póliza).

Cuando le demanden, llamará a su compañía de seguros inmediatamente, y la compañía de seguros le ayudará a encontrar un abogado apropiado para ayudarle en el proceso de litigio. La mayoría de las pólizas de paraguas quieren ser emitidas en conjunto con sus pólizas de casa o de auto, ya que todas las pólizas necesitan trabajar juntas.

Es importante trabajar con un corredor de seguros informado cuando se compra por primera vez una póliza de seguro de paraguas. Asegúrese de explicar si usted opera un negocio o propiedades de alquiler. El corredor puede explicarle los tipos de seguro que necesita tener en vigor antes de comprar un seguro de paraguas. También puede asegurarse de que no haya ningún vacío en la cobertura (como un automóvil que termine en $100,000, pero que la póliza de paraguas no se active hasta $300,000).

¿Cuánto cuesta?

Los costos del seguro general dependen de su edad, su historial personal (especialmente si ha sido condenado por un delito o ha sido demandado anteriormente), cuántos bienes posee y su exposición al público. En general, una póliza de seguro de paraguas de 1 millón de dólares costará entre 150 y 360 dólares por año cuando la compre a través de su compañía de seguros de automóviles y de vivienda.

Pero el costo directo del seguro de paraguas no es el único costo a considerar. Mucha gente necesita aumentar la cobertura de responsabilidad civil de su automóvil y de su casa antes de poder comprar un seguro de paraguas (para evitar las lagunas que mencionamos anteriormente). El aumento de la cobertura puede conllevar un aumento de los costos, lo que significa que los costos totales del seguro podrían aumentar al menos entre 200 y 500 dólares por año (incluido el costo del seguro de paraguas).

¿Dónde lo compramos?

Buscarías una póliza de la misma compañía que hace el seguro de tu casa y de tu auto. La mayoría de las compañías de seguros paraguas requieren que tenga su casa y su auto con ellos para emitir una póliza, ya que los incidentes en la casa y en el auto son las mayores razones por las que se puede activar una póliza paraguas.

Si no has comprado una póliza en un tiempo, mira estas guías:

  • Por qué debe comparar las pólizas de seguro de los propietarios de vivienda anualmente
  • La Guía definitiva del seguro de alquiler
  • Cómo encontrar el seguro de coche más barato

¿Necesito comprar un seguro de paraguas?

No hay una regla rígida sobre cuándo comprar un seguro de paraguas, pero hay algunas pautas.

Creo que todos los médicos y abogados deberían considerar seriamente la posibilidad de comprar el seguro, ya que son objetivos de demandas. Los propietarios de pequeñas empresas y los arrendadores también deberían planear comprarlo, ya que tienen altos riesgos de responsabilidad civil.

La mayoría de la gente sólo debería comprar un seguro de paraguas una vez que tenga suficientes activos para justificar el costo. Si tiene una casa pagada, o más de 100.000 dólares fuera de las cuentas de jubilación, el seguro de paraguas probablemente vale la pena.

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