Gráfico del IRA: ¿Dónde puede renovar su cuenta de jubilación?

Comparado con la mitad del siglo XX, los empleados ya no permanecen en un trabajo toda su vida. Donde antes era común una pensión y una empresa, ahora cambiar de trabajo cada año es la norma. Este cambio de trabajo crea una situación más dinámica para su jubilación.

Las pensiones se han desvanecido y han sido reemplazadas por la jubilación autogestionada. Cuando los empleados cambian de trabajo, tienen algunas opciones de lo que pueden hacer con su jubilación. Transferirla a otra cuenta es una opción disponible para ellos.

En este artículo, hablaremos de dónde puedes pasar tu jubilación cuando dejes tu trabajo. Además, tenemos un práctico cuadro de renovación de IRA que lo explica todo.

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Por qué son importantes los vuelcos

Una de las razones más comunes para renovar una cuenta de jubilación es sacarla del plan de un antiguo empleador. En ese caso, un 401(k) se transfiere a una cuenta IRA en otra agencia de corredores de bolsa de su elección. Hay algunos beneficios al hacer esto:

  • Más diversificación: Los planes de jubilación de los empleadores suelen disponer de pocos fondos, lo que se traduce en una diversificación insuficiente. Tal vez haya un índice mundial, un fondo S&P 500 y algunos fondos de bonos. Puede que haya un puñado o algo así de tales ofertas. ¿Quieres invertir en petróleo, bienes raíces, mercados emergentes, un país específico, alta tecnología, etc.? A menudo no tendrás suerte.
  • Tarifas más bajas: La mayoría de los fondos de los planes de los empleadores también tienen tarifas altas. Aunque las comisiones de los fondos han bajado mucho en los últimos años, el traspaso de su 401(k) a una IRA a menudo le ahorrará unas pocas décimas de punto porcentual en comisiones de fondos. Las comisiones de los fondos no son las únicas comisiones a considerar. También hay comisiones administrativas de los planes de los empleadores. La mayoría de los planes de IRA sólo tienen cuotas de fondos.
  • Más control: No sólo tienes más diversificación en un IRA, sino que controlas cuándo y cómo entra el dinero en la cuenta. También puede haber algunos beneficios cuando llega el momento de sacar dinero durante la jubilación, dependiendo de en qué te metes.

Además de dejar a un empleador, hay otras razones para darse la vuelta. Puede que tengas dos o más planes de jubilación en tu anterior empleador. Una renovación ofrece la oportunidad de consolidarlos en un plan, lo que facilitará la gestión de esos fondos.

Finalmente, puede que no tengas ninguna razón para transferir los fondos a otra cuenta. Si el plan de su anterior empleador ofrece una gran diversificación y bajas comisiones, podría ser difícil competir con eso. Incluso podría hacer una transferencia inversa de IRA a 401k.

Rodando su jubilación

Respondamos a la pregunta de adónde puede llevar su cuenta de retiro. Dependiendo del tipo de cuenta, puede pasar a varios tipos de cuentas de jubilación. El IRS tiene pautas muy específicas para las reinversiones.

Los traspasos más restrictivos son el IRA Roth, que sólo puede traspasarse a otro IRA Roth, y la cuenta Roth designada, que sólo puede traspasarse a otra cuenta Roth designada y a un IRA Roth.

Tenga en cuenta que cada uno de los planes que se enumeran a continuación puede ser transferido al mismo plan en una agencia de corredores diferente. Por ejemplo, una cuenta IRA Roth puede ser transferida a otra cuenta IRA Roth.

  • Roth IRA: No se puede pasar a ningún otro tipo de cuenta.
  • IRA Tradicional: Se puede pasar al IRA Roth, SEP-IRA, 457(b), plan calificado antes de impuestos, y 403(b) antes de impuestos.
  • IRA SIMPLE: Se puede pasar a lo siguiente después de dos años: IRA Roth, IRA tradicional, SEP-IRA, 457(b), plan calificado antes de impuestos, y 403(b) antes de impuestos. La espera de dos años no se aplica si se pasa a otra IRA SIMPLE.
  • SEP-IRA: Se puede pasar al Roth IRA, IRA tradicional, 457(b), plan calificado antes de impuestos, y 403(b) antes de impuestos.
  • 457(b): Se puede pasar al IRA Roth, al IRA tradicional, al SEP-IRA, al plan calificado antes de impuestos, al 403(b) antes de impuestos y a una cuenta Roth designada.
  • Plan calificado antes de impuestos: Puede ser transferido al IRA Roth, IRA tradicional, SEP-IRA, 457(b), 403(b) antes de impuestos, y a una cuenta Roth designada.
  • Antes de impuestos 403(b): Se puede pasar al IRA Roth, IRA tradicional, SEP-IRA, 457(b), plan calificado antes de impuestos y una cuenta Roth designada.
  • Cuenta designada de Roth: Sólo se puede pasar al IRA Roth.

Nota, pasar de una cuenta antes de impuestos a una cuenta Roth puede tener implicaciones fiscales. Además, para pasar a algunos planes (como un 401k o un plan de beneficios definidos, el plan debe permitirlo).

Tabla de vuelco del IRA

Aquí hay una tabla de rotación del IRA que podría ayudar a aclarar las cosas:

Encabezado

Rollover To:

Celular

Roth IRA

Pre-Tax IRA

IRA SIMPLE

SEP IRA

401k

403b

457b

Roth 401k, 403b

Plan de Beneficios Definidos

Rollover From:

Roth IRA

No

No

No

No

No

No

No

No

Pre-Tax

IRA

No

No

IRA SIMPLE

No

SEP IRA

No

No

401k

No

403b

No

457b

(

Que cualquier cheque sea a nombre del nuevo plan y no de ti. Envía el cheque directamente al nuevo plan. No olvides reportar la reinversión de tus impuestos como una distribución no gravable.

En qué corredores abrir su cuenta

Si no está seguro de a qué agencia de corredores de bolsa lanzar su nuevo plan, hemos identificado las mejores agencias de bolsa en nuestro artículo, Las mejores cuentas tradicionales y Roth IRA de 2020. Algunos de los nombres de la lista ya le son familiares, como Vanguard, Fidelity, Schwab y Betterment. Algunos nombres de los que puede que no haya oído hablar. No puedes equivocarte con ninguno de ellos.

La renovación de un plan de jubilación no es difícil ni lleva mucho tiempo. Sólo siga las instrucciones de los dos administradores del plan y tendrá una experiencia sin complicaciones en la transferencia.

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